Plan d’épargne retraite : attention aux frais !

Créé en octobre 2019, le Plan d’épargne retraite (PER) est plus souple que son prédécesseur, le Plan d’épargne retraite populaire (Perp).

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Plan d’épargne retraite : ce qui a changé depuis 2019

Le PER propose la possibilité de sortir librement du contrat en rente ou en capital, alors que la sortie en capital n’est possible qu’à hauteur de 20 % avec un Perp, sauf si la rente est inférieure à 40 euros mensuels. Cependant, si on vous propose d’ouvrir un PER ou de transférer votre plan existant vers cette nouvelle enveloppe, ne vous précipitez pas : les frais peuvent être élevés.

Jusqu’à 5 % de frais de transfert

Si vous disposez déjà d’un plan épargne retraite (un contrat Madelin ou un Perp), vous pouvez le transférer vers un PER pour en sortir en capital. Mais si votre enveloppe actuelle a été ouverte il y a moins de dix ans, prudence : l’établissement quitté facturera des frais de transfert pouvant atteindre 5 % (passé dix ans d’ancienneté, ces frais sont obligatoirement nuls). Vous réduirez la note si vous transférez votre Perp vers un PER du même établissement, ou en négociant. À défaut, continuez d’alimenter votre Perp : vous pourrez toujours le transférer plus tard.

Vous ne disposez pas encore d’épargne retraite et vous envisagez d’ouvrir un PER « tout neuf » ? L’opération peut être très rentable si vous êtes imposée lourdement en fin de carrière : les versements sont déductibles des revenus taxables dans la limite de 10 % des revenus, avec un plafond de 32 419 euros (76 101 euros pour les travailleurs non salariés). Quand on sort du PER une fois à la retraite, le capital est imposé à l’impôt sur le revenu, mais à un taux bien moindre si la chute de revenus est importante.

Plan d’épargne retraite : une avalanche d’autres ponctions

Avant de choisir un PER, scrutez les frais sur versements : selon 60 Millions de consommateurs, ils atteignent en moyenne 2,5 %, mais grimpent jusqu’à 5 % sur certains contrats (qui viennent s’ajouter aux frais de transfert si on bascule un ancien plan). Ils sont en revanche nuls sur les PER en ligne comme Mes-Placements Liberté PER, Evolution PER, Titres@Per, PER Placement Direct, à privilégier si vous pouvez gérer votre contrat via internet. Comme dans une assurance-vie, on acquitte aussi des frais de gestion sur le fonds en euros sécurisé et sur les unités de comptes, qui varient de 0,60 % à 1 % (au-delà, passez votre chemin). « Attention aussi aux frais d’arbitrage, qui peuvent atteindre 1 % quand on change de support financier au sein de son plan et aux frais d’arrérage : certains contrats prévoient jusqu’à 3 % de ponction à l’issue du plan, si on choisit de sortir en rente », met en garde Julien Vrignaud, conseiller en gestion de patrimoine.

Les conseils de l’expert

« Ne foncez pas bille en tête pour transformer votre ancien Perp en PER, dans le but de sortir en capital plutôt qu’en rente. En additionnant les frais de transfert et ceux sur les versements, on perd jusqu’à 10 % de son épargne. Demandez d’abord une simulation de la rente que vous obtiendriez avec votre Perp. Si le montant est inférieur à 40 euros par mois, vous pourrez de toute façon en sortir en capital ou en rente, selon votre préférence. »

Merci à Julien Vrignaud, associé au cabinet Euodia.

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