Comment bien optimiser sa pension de retraite ?

Dans l’attente d’une réforme qui a pris du retard et ne devrait concerner que les actifs nés au plus tôt à partir de 1975, ce qu’il faut savoir pour bien anticiper l’arrêt d’activité.

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Des trimestres sans travailler

En dehors des périodes d’activité rémunérée, certaines situations permettent de valider des trimestres, dits « assimilés ». C’est d’abord le cas de la maternité. Pour les salariés du régime général, les salariés agricoles, artisans et commerçants, 8 trimestres sont automatiquement accordés à la mère pour chaque enfant né ou adopté avant 2010. Pour les enfants nés depuis 2010, 4 trimestres de maternité sont accordés à la mère, et 4 trimestres peuvent être partagés entre les parents au titre de l’éducation. En cas d’adoption depuis 2010, les parents peuvent se partager librement 8 trimestres accordés pour l’accueil et l’éducation de l’enfant. Des trimestres assimilés sont également accordés en cas de maladie (60 jours d’arrêt = un trimestre), de chômage indemnisé (50 jours de chômage = un trimestre), ainsi que pour le service national (90 jours = un trimestre).
A savoir. En revanche, en cas d’activité partielle, la part de salaire remboursée à l’entreprise par l’Etat n’est pas prise en compte pour valider des trimestres, puisque cette indemnisation est exempte de cotisations à l’assurance vieillesse.

Et s’il me manque des trimestres

Si vous n’avez pas suffisamment cotisé pour bénéficier d’une retraite à taux plein, et que vous ne souhaitez (ou ne pouvez) pas travailler jusqu’à 67 ans, vous avez, dans certains cas, la possibilité de racheter des trimestres. A défaut, votre retraite de base subira une décote, de 1,25 %, par trimestre manquant, pour les salariés du privé, les indépendants et les agriculteurs. La retraite complémentaire sera elle aussi affectée par un coefficient de minoration, variable selon les régimes. Pour les fonctionnaires, la décote est de 1,25 % sur l’ensemble de la pension pour chaque trimestre manquant. A l’inverse, au-delà du taux plein, un surplus d’activité entraîne une majoration de la pension de base (et de la retraite des fonctionnaires), de 1,25 % par trimestre, soit 5 % par an. Pendant ces périodes d’activité supplémentaires, les actifs du privé acquièrent des points de retraite complémentaire. Les salariés peuvent ainsi choisir de travailler jusqu’à 70 ans, sans que leur employeur puisse leur imposer de partir en retraite.
A savoir. Quelle que soit la durée des périodes manquantes, la décote est limitée à 20 trimestres, soit 25 % de la pension de base. En revanche la surcote n’est pas plafonnée.

Salariés, attention au bonus/malus

Depuis le 1er janvier 2019, une pénalité de 10 % s’applique pendant trois ans sur la retraite complémentaire (Agirc-Arrco) des salariés du privé qui cessent leur activité dès qu’ils ont atteint l’âge requis pour bénéficier du taux plein. Pour échapper à cette pénalité, il faut désormais travailler un an de plus. En revanche, si vous poursuivez votre activité pendant deux ans après l’âge de votre taux plein, votre retraite complémentaire sera majorée de 10 %… mais pendant un an seulement. Ce bonus temporaire est majoré de 10 % par année d’activité supplémentaire. Il s’ajoute à la surcote de la retraite de base et, là encore, les salariés qui travaillent au-delà de leur taux plein cumulent des points de retraite complémentaire.
A savoir. Les bénéficiaires de la retraite Amiante, de la retraite anticipée pour handicap ou à 62 ans pour inaptitude ne subissent aucun malus. Il en va de même pour les retraités les plus modestes, exonérés de CSG.

Vérifier son relevé de carrière

Salarié, depuis votre premier emploi, l’Assurance retraite enregistre chaque année les informations fournies par vos employeurs. Vous pouvez accéder à ces données via votre espace personnel en ligne sur le site lassuranceretraite.fr. Une occasion de procéder régulièrement à la vérification de votre relevé de carrière et de faire le point sur vos droits acquis. En cas de problème sur votre dossier, il sera important de pouvoir fournir vos justificatifs : bulletins de salaire ou allocations chômage, indemnités maladie, contrat de travail… D’où l’importance de bien conserver ces documents tout au long de votre vie active. Sur le site de l’Assurance retraite, vous pourrez également estimer en ligne le montant de votre future pension selon votre âge de départ – à l’âge légal, au moment du taux plein ou plus tard.
A savoir. Attention, ces estimations indicatives reposent sur des hypothèses, et notamment sur la stabilité de vos revenus jusqu’à la cessation de votre activité.

L’avis de l’expert

Si votre relevé de carrière comporte des périodes pour lesquelles vous n’avez pas ou peu cotisé, plusieurs dispositifs permettent de les compenser : le rachat de périodes pendant lesquelles vous ne pouviez pas cotiser (activité à l’étranger, par exemple), le rachat d’années d’études supérieures ou d’années incomplètes et le rachat de périodes qui n’ont pas fait l’objet de versement de cotisations par votre employeur. Deux options s’offrent à vous : racheter pour le taux (le rachat augmente le taux de calcul de votre retraite) ou pour le taux et la durée d’assurance (le rachat augmente le taux et le nombre de trimestres pris en compte pour votre retraite). Le montant du rachat dépend aussi de vos revenus professionnels des 12 derniers mois d’activité et de votre âge. Un simulateur vous permet, sur lassuranceretraite.fr, d’évaluer gratuitement le coût par rapport à votre profil de carrière. Vous y accéder depuis l’espace personnel.

Philippe Bainville, service communication de l’Assurance retraite.

Bonus pour les familles nombreuses

La retraite de base des salariés du régime général est majorée de 10 % si vous avez eu ou élevé au moins trois enfants. Cette bonification est accordée aussi bien aux pères qu’aux mères. Les fonctionnaires ont droit à 5 % de plus par enfant au-delà du troisième. Le régime Agirc-Arrco accorde une majoration de 10 % dans les mêmes conditions sur la fraction de retraite correspondant aux points acquis depuis 2012. Pour ceux acquis avant cette date, il faut distinguer les points Arrco (15 % pour 4 enfants, 20 % pour 5, 25 % pour 6 et 30 % pour 7 ou plus) et Agirc (12 % pour 4, 16 % pour 5, 30 % pour 6 et 24% pour 7).

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